Nie je to tak dávno, kedy sa priemerné úrokové sadzby na hypotékach pohybovali okolo 1 % ročne. Dnes je situácia úplne iná a úroky atakujú 5 % - nú úroveň. Analytici očakávajú, že Európska centrálna banka vďaka poklesu inflácie zníži základné úrokové sadzby, napriek tomu však nie je isté, že sa tak stane aj na Slovensku. Otázka ako ušetriť na hypotéke je tak veľmi aktuálna u veľkého počtu domácností.
Výrazné zvýšenie úrokových sadzieb na hypotekárnych úveroch sa v roku 2024 dotkne niekoľkých stoviek tisícov slovenských občanov. Tí, ktorým končí fixácia, sa tak musia pripraviť na zvýšenú splátku. A platí, že čím väčší je úver, tým väčší bude aj rozdiel v splátke úveru.
V dnešnom článku vám prezradíme, ako je možné ušetriť na hypotéke. Je potrebné si uvedomiť, že pre každého môže znamenať spojenie „výhodná hypotéka“ niečo iné. Niekto chce úver čo najmenej preplatiť, iný si želá mať čo najnižšiu splátku, ďalší chce svoj úver na bývanie splatiť čím skôr.
Uvádzame preto 8 spôsobov, ako môžete ušetriť a ako si zabezpečíte výhodnú hypotéku tak, aby jej podmienky čo najviac zodpovedali vašim predstavám.
1. Vyberte si výhodný úrok
Porovnávajte úrokové sadzby od rôznych bánk a úverových inštitúcií. Aj malý rozdiel v úrokovej sadzbe môže v priebehu rokov ušetriť veľa peňazí. Sledujte však údaj RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorý hovorí o celkových nákladoch, ktoré sú s danou hypotékou spojené. Okrem samotného úroku sa môže jednať napríklad o poplatky za vedenie úverového účtu, povinné poistenie a podobne.
2. Prehodnoťte dobu fixácie
Pre výpočet hypotéky je dôležitá úroková sadzba. Tá sa spravidla líši podľa doby fixácie. V súčasnosti sú u väčšiny bánk výhodnejšie hypotekárne úvery s dlhšou dobou fixácie. Rozdiel medzi jednoročným a päťročným fixom môže dosiahnuť aj jedno percento, čo sa následne odrazí na výške splátky a celkovom preplatení. Do úvahy tiež pripadá kompromis v podobe trojročného fixačného obdobia.
3. Predčasné splatenie úveru
Ak máte možnosť platiť vyššie mesačné splátky, dohodnite si kratšiu dobu splatnosti. Prípadne, ak máte voľné finančné zdroje, vykonajte mimoriadnu splátku. Zákon umožňuje splatiť až 30 % ročne z výšky istiny. Ak takú možnosť neumožňuje, spraviť tak môžete pri výročí fixácie. Predčasné splatenie môže výrazne znížiť množstvo úrokových nákladov, ktoré zaplatíte počas celej doby trvania úveru.
Tip pre vás: 10 až 15 rokov je dostatočne dlhá doba na to, aby ste si vhodným sporením dokázali našetriť na splatenie úveru. Vďaka investovaniu do fondov dokážete svoje vklady zhodnotiť a následne ich použiť na vyplatenie úveru.
4. Dlhšia splatnosť rovná sa nižšia splátka
Ak je naopak vašim cieľom čo najviac si znížiť splátku, môžete tak urobiť predĺžením doby splatnosti. V mBank je možné získať úver na bývanie so splatnosťou až do 40 rokov. Znížením splátky sa vám môžu uvoľniť finančné prostriedky a ako sme uviedli vyššie, ich vhodným investovaním ich môžete zaujímavo zhodnotiť. A nakoniec hypotekárny úver splatiť skôr napriek tomu, že ste si v zmluve dohodli 40-ročnú splatnosť.
5. Zvážte refinancovanie
Ak sa zlepšia vaše finančné podmienky alebo úrokové sadzby na trhu, môžete zvážiť refinancovanie hypotekárneho úveru. Týmto spôsobom môžete získať lepšie podmienky a ušetriť peniaze.
6. Vyhnite sa doplnkovým poplatkom a poisteniam, ktoré nie sú nevyhnutné
Pred podpisom zmluvy sa podrobne oboznámte s poplatkami a poisteniami, ktoré sú s hypotekárnym úverom spojené a zvážte ich nutnosť. Niektoré z nich môžu byť nadbytočné a navyšovať vaše náklady. Banka pri úvere na bývanie vždy vyžaduje vinkuláciu prípadného poistného plnenia, to znamená, že dlžník musí mať uzatvorené poistenie nehnuteľnosti. Odporúčame si však porovnať ponuky priamo od poisťovní s podmienkami, ktoré ponúka banka.
7. Zlepšite svoju kreditnú hodnotu
Ušetriť tiež môžete vďaka lepšej bonite, ktorá má priamy vplyv na rizikovú prirážku. Čím vyššia je bonita žiadateľa/žiadateľov, tým nižšiu prirážku banka uplatňuje a tým je hypotéka lacnejšia. Spôsobov ako si zlepšiť bonitu je niekoľko. Napríklad vyšší príjem žiadateľa/ žiadateľov, nízke úverové zaťaženie, žiadny negatívny zápis v úverovom registri, vyšší pomer vlastných prostriedkov k hypotéke a podobne.
8. Využite bonusy, ktoré ponúka štát
Informujte sa o možnosti zvýhodnených produktov pre mladých. V minulosti existovalo napríklad zvýhodnené úročenie – zníženie úrokovej sadzby, aktuálne je možné získať daňový bonus na zaplatené úroky až do výšky 400 eur ročne.
Je dôležité vedieť vyhodnotiť svoju osobnú finančnú situáciu a zvážiť, ktoré z týchto tipov sú pre vás najvhodnejšie. Pred podaním žiadosti sa poraďte so svojím finančným poradcom alebo bankou, aby ste vybrali ideálny produkt a čo najviac ušetrili.
Komentáre
